2020年前後のいわゆる「超低金利時代」に銀行から融資を受けた企業は、その後の金利上昇局面でどのような影響を受けるのか気になる方も多いでしょう。結論としては、借入時の契約内容によって金利が上がるかどうかが決まります。本記事では、固定金利と変動金利の違いを中心に、融資金利の仕組みをわかりやすく解説します。
借入金利は契約時に決まるのか
銀行融資の金利は、基本的に契約時に「固定金利」か「変動金利」かが決められます。この違いによって、将来の金利負担が大きく変わります。
例えば、契約時に固定金利を選んでいれば、その時点の金利が返済終了まで基本的に変わりません。
一方で、変動金利を選んでいる場合は市場金利に応じて変動するため、現在の金利上昇の影響を受ける可能性があります。
固定金利の特徴とメリット
固定金利は、借入時に決めた金利が返済期間中ずっと変わらない仕組みです。0金利時代に固定金利で借りていれば、その低金利を維持できます。
例えば、2020年に年利1%で借りた場合、現在市場金利が上昇していても1%のまま返済できます。
このため、将来の金利上昇リスクを避けたい場合に有利な選択と言えます。
変動金利の特徴とリスク
変動金利は、一定期間ごとに金利が見直される仕組みです。日本では半年ごとに見直されるケースが一般的です。
例えば、低金利時代に0.8%で借りた場合でも、金利上昇に伴い1.2%、1.5%と上がる可能性があります。
ただし、急激な負担増を防ぐために返済額の見直しルール（5年ルールや125%ルール）が適用されることもあります。
このように、変動金利は将来の金利環境に影響を受ける点が大きな特徴です。
企業融資でよくある金利のパターン
企業向け融資では、住宅ローンとは異なり、固定と変動の中間的な「短期プライムレート連動型」なども多く使われます。
例えば、「基準金利＋スプレッド（上乗せ）」という形で金利が決まるケースです。
この場合、基準金利が上がると借入金利も上昇するため、実質的には変動金利と同様の動きになります。
そのため、契約書でどの金利タイプか確認することが重要です。
実際の判断ポイント
現在の借入がどうなるかを判断するには、以下の点を確認すると良いでしょう。
- 固定金利か変動金利か
- 金利見直しのタイミング
- 基準金利の種類（短プラなど）
例えば、銀行からの契約書や返済予定表を見ると、金利タイプが記載されています。
不明な場合は金融機関に確認するのが確実です。
まとめ
0金利時代に借りた融資の金利が今後上がるかどうかは、「固定金利か変動金利か」で決まります。固定金利であればそのまま維持され、変動金利であれば現在の金利上昇の影響を受ける可能性があります。
企業融資では複雑な金利設定も多いため、契約内容を正確に把握することが重要です。今後の資金計画のためにも、一度しっかり確認しておくと安心です。
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